Notions de base sur les CRI ou RERI
Si vous avez déjà quitté un emploi où vous avez cotisé à un régime de retraite d’employeur, vous avez dû transférer ces actifs de régime de retraite dans un compte de retraite immobilisé (CRI) ou un régime d’épargne-retraite immobilisé (RERI).
Ces comptes immobilisés doivent éventuellement être transférés dans une rente ou un fonds de revenu viager (FRV) afin de convertir ces actifs en revenu à la retraite.
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Qu’est-ce qu’un CRI?
Un CRI est un produit financier enregistré à imposition différée, semblable à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), mais assorti de quelques restrictions. Lorsque vous quittez un emploi où vous avez cotisé à un régime de retraite d’employeur, ces actifs doivent être transférés dans un CRI, lesquels sont immobilisés jusqu’à l’âge de la retraite. Les placements dans votre CRI continuent de croître à l’abri de l’impôt jusqu’à la retraite. À l’âge de la retraite, vous pouvez transférer des liquidités et des placements provenant d’un CRI dans une rente ou un fonds de revenu viager (FRV).
Qu’est-ce qu’un RERI?
Un RERI est le même type de compte qu’un CRI, assorti des mêmes règles et restrictions. La seule différence est qu’un RERI s’applique aux fonds de retraite qui sont assujettis à la réglementation fédérale plutôt qu’à la réglementation provinciale.
Quels sont les avantages d’un CRI ou RERI?
Les CRI et les RERI sont un moyen simple de gérer les actifs de régime de retraite de votre ou vos employeurs précédents en raison de l’indépendance et de la souplesse qu’ils offrent.
- Vous pouvez gérer les mêmes placements à l’abri de l’impôt aussi bien dans votre CRI que dans votre REER ordinaire, y compris les actions, les FNB, les obligations, les fonds communs de placement, les CPG et les liquidités.
- Les RERI et les CRI immobilisent votre argent sans restreindre vos options de placement.
Dans quoi puis-je investir avec un CRI ou RERI?
Tout comme pour les REER et les fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR), vous pouvez aussi choisir les placements qui composent votre CRI.
- Vous pouvez acheter et vendre des actions, des obligations, des CPG, des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse (FNB) dans votre CRI.
- Certaines règles s’appliquent toutefois quant à la nature exacte des placements détenus dans un compte enregistré.
Vos actifs doivent être investis dans ce que le gouvernement du Canada appelle des « placements admissibles », sans quoi il pourrait y avoir des incidences fiscales et des pénalités.
Retrait d’un CRI ou RERI?
Quand puis-je retirer des fonds de mon CRI ou RERI?
Normalement, vous ne pouvez pas retirer des fonds de votre CRI ou RERI (lequel est immobilisé) avant d’avoir atteint au moins l’âge de la retraite anticipée (habituellement au moins 55 ans) comme le précisent les lois applicables sur les régimes de retraite.
Néanmoins, les CRI ou RERI arrivent à échéance l’année au cours de laquelle vous atteignez 71 ans et doivent être fermés avant la fin de cette année. Vous pouvez :
- transférer les fonds de votre CRI ou RERI dans une rente;
- transférer les fonds de votre CRI ou RERI dans un FRV;
Puis-je débloquer mon CRI et retirer l’argent plus tôt?
Votre CRI ou RERI est réglementé par le territoire (provincial ou fédéral) duquel relève votre régime de retraite.
Dans certains cas, selon votre âge et votre situation, le territoire duquel relève votre régime de retraite peut autoriser le retrait anticipé d’une partie ou de la totalité de votre compte immobilisé sur la base des options de déblocages suivantes :
- Difficulté financière
- Espérance de vie réduite
- Non-résidence
- Solde du compte peu élevé
Veuillez vous référer au territoire duquel relève votre régime de retraite ou le site Web du Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF).
Qu’est-ce qu’un CRI autogéré?
Si vous connaissez bien les marchés et leurs divers actifs et si vous avez déjà eu un REER autogéré dans le passé, un CRI autogéré pourrait être judicieux.
- Il vous donne toute la liberté (conformément aux règles du gouvernement canadien) de contrôler le portefeuille de votre CRI et de gérer les actifs qu’il contient.
- Il vous permet de changer vos placements en tout temps. Il vous permet également de réagir rapidement à toute évolution des marchés ou à tout changement de vos besoins personnels.
Qtrade offre-t-elle des CRI et des RERI?
Oui, Qtrade Investissement directMD offre des comptes CRI et RERI pour les investisseurs autonomes. Si vous quittez un emploi où vous avez cotisé à un régime de retraite, vous pouvez transférer ces actifs dans un CRI ou RERI Qtrade. Vous pouvez également transférer des actifs d’un autre fournisseur à Qtrade.
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La seule différence entre un CRI et un RERI est le territoire de compétence en matière de régime de retraite. Un CRI est réglementé par un organisme de réglementation provincial, tandis qu’un RERI est sous réglementation fédérale.
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Un CRI est semblable à un REER en ce sens qu’il est conçu pour vous aider à épargner en vue de la retraite. La différence est la source des fonds. Un CRI ou RERI est ouvert avec des actifs de régime de retraite que vous transférez d’un emploi précédent. En revanche, un REER est un compte auquel vous versez des cotisations déductibles d’impôt.
De plus, contrairement à un REER, vous ne pouvez pas effectuer de retraits d’un CRI ou d’un RERI. À l’âge de la retraite, vous pouvez transférer votre CRI ou RERI dans une rente ou un FRV afin de commencer à toucher un revenu de retraite.
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Oui, vous pouvez transférer votre CRI ou RERI d’un fournisseur de services financiers à un autre.
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Non. Les seuls fonds pouvant être déposés dans un compte immobilisé sont ceux transférés d’un régime de retraite. Cependant, vous pouvez transférer votre CRI ou RERI d’une institution financière à une autre.
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