La littératie financière est l’actif le plus important que vous puissiez transmettre

Oubliez l’immobilier. Oubliez l’héritage. Même si c’est formidable de pouvoir transmettre des actifs financiers à vos enfants ou à vos petits-enfants, l’une des choses les plus importantes que vous pouvez leur transmettre est la littératie financière.

Personne ne naît en sachant comment gérer l’argent, établir un budget, épargner, emprunter et investir. Mais l’argent est parfois un sujet sensible ou gênant à aborder, même au sein des familles. Les parents protègent parfois leurs enfants des préoccupations et des décisions financières. Mais si les enfants et les jeunes n’apprennent pas par l’exemple, où apprendront-ils? Bien que de nombreuses provinces aient mis en place des programmes d’éducation plus solides dans les écoles¹, il est essentiel de renforcer ces leçons et ces concepts à la maison.

Les connaissances financières que votre enfant acquiert lui resteront longtemps après son arrivée à l’âge adulte et le prépareront à prendre des décisions financières en toute confiance. Dans cet article, nous aborderons les sujets suivants :

• Qu’est-ce que la littératie financière?
• Pourquoi la littératie financière est-elle importante?
• Commencer tôt avec les enfants
• Comment commencer : conseils pratiques pour les parents et les grands-parents
• Ressources et outils
• Montrer l’exemple

Qu’est-ce que la littératie financière?

L’Organisation de coopération et de développement économiques (OCDE) définit la « littératie financière » comme un ensemble de connaissances, de compétences, d’attitudes et de comportements financiers nécessaires à la prise de décisions financières éclairées et, ultimement, à l’atteinte du bien-être financier individuel².

La littératie financière signifie comprendre et être en mesure d’utiliser les compétences financières, comme gagner, épargner et dépenser de l’argent, gérer ses finances personnelles, établir un budget, emprunter et investir. Une personne qui possède des connaissances financières a les bases nécessaires pour bâtir un avenir financier prospère.

Pourquoi la littératie financière est-elle importante?

Un manque de littératie financière fait en sorte que les gens ne sont pas préparés à gérer les aspects financiers de leur vie, que ce soit en raison de mauvaises décisions en matière de dépenses ou d’un manque de planification. Si vous dépensez au-delà de vos moyens, vous risquez d’accumuler des dettes insoutenables, ce qui pourrait vous conduire à la faillite et à une mauvaise cote de crédit, et éventuellement limiter votre capacité à obtenir une carte de crédit, à louer un appartement, à acheter un logement, ou à subir d’autres conséquences négatives.

Si une personne ne comprend pas comment fonctionnent l’épargne et les placements, il est probable qu’elle ne se prépare pas pour son avenir. Il est peu probable qu’elle épargne pour sa retraite ou pour les études de ses enfants. L’analphabétisme financier peut avoir des conséquences importantes à long terme pour cette personne et sa famille.

La littératie financière aide aussi les gens à se protéger contre la fraude financière. Ils sont mieux armés pour repérer et éviter les escroqueries.

Commencer tôt avec les enfants

Plus tôt vous commencerez à initier les enfants à la littératie financière, mieux ils s’en sortiront. Dès leur plus jeune âge, les enfants commencent à poser des questions sur l’argent. Qu’ils passent ou non du temps devant un écran, ils sont probablement déjà exposés à la publicité, au magasinage, etc.

Vous voulez que vos enfants soient à l’aise avec l’argent très tôt, qu’ils apprennent des concepts tels que la façon dont on gagne de l’argent, la façon dont les choses sont payées et ce qu’elles coûtent. Renforcer leur base financière en leur apprenant à épargner, à établir un budget et à planifier des achats importants.

Si les enfants apprennent les rudiments dès le début, ils seront mieux outillés à l’école secondaire à mesure qu’ils deviendront plus autonomes et que leurs décisions financières commenceront à avoir plus de conséquences. C’est le moment où ils peuvent gagner leur propre argent, épargner pour les études postsecondaires et passer plus de temps loin de leur famille.

Comment commencer : conseils pratiques pour les parents et les grands-parents

Pour les jeunes enfants

Vous pouvez commencer à enseigner l’argent aux enfants de 3 à 5 ans. Il est très probable qu’ils posent déjà des questions sur les concepts financiers. Commencez par quelques notions de base :

• Dépenses : discutez de la façon dont vous payez les choses et de la différence entre un besoin et un désir.
• Gains : discuter du fait que les choses coûtent de l’argent et de la façon dont on gagne de l’argent en travaillant.
• Épargne : discutez de l’idée d’attendre pour épargner avant de pouvoir acheter quelque chose.

À cet âge, il est souvent facile d’emmener les enfants faire les courses courantes et de commencer à les familiariser avec l’argent et les transactions. Vous pourriez explorer le concept de gagner de l’argent s’ils vous posent des questions sur votre travail. L’idée d’économiser de l’argent peut être intégrée à une discussion sur un achat important qu’ils ont demandé.

Pour les enfants d’âge scolaire

C’est là que les concepts deviennent plus réels, que les habitudes financières commencent à se former. Entre 6 et 12 ans, vous pouvez développer les concepts financiers de base.

• Dépenses : lorsqu’ils trouvent des articles qu’ils veulent acheter, aidez-les à faire des choix, apprenez-leur à comparer les prix, à attendre les soldes, etc.
• Gains : expliquez-leur comment ils peuvent gagner de l’argent en ce moment – petits travaux pour la famille, argent de poche, etc.
• Épargne : utilisez des bocaux ou des enveloppes pour les aider à visualiser leurs objectifs d’épargne et, au moment opportun, aidez-les à ouvrir leur premier compte bancaire.

La préadolescence est le moment idéal pour commencer à s’exercer à gérer l’argent – le dépenser, l’épargner – et à les aider à établir un budget. Et comme la plupart des transactions financières se font par voie électronique ou en ligne, c’est aussi le bon moment pour parler aux enfants de la protection de leur argent et de leurs renseignements personnels.

Pour les adolescents et les jeunes adultes

Les adolescents et les jeunes adultes commencent à gagner de l’argent, à prendre des décisions financières et à effectuer eux-mêmes des transactions. Les enfants perfectionnent encore leurs compétences financières dans bon nombre des mêmes sujets – dépenser, gagner et épargner de l’argent – mais il y a plus à apprendre à mesure que les discussions deviennent plus sophistiquées. Vos conseils et vos commentaires peuvent les aider à s’orienter avec succès.

• Dépenses : les adolescents disposent généralement de plus d’argent liquide et aspirent à plus d’indépendance. C’est à ce moment-là qu’ils doivent s’entraîner à gérer leurs ressources – quand dire non et quand se concentrer sur l’avenir plutôt que sur le présent.
• Gains : à mesure qu’ils obtiennent un emploi, les concepts de gestion de leur argent, des déductions fiscales et des déclarations de revenus entrent en jeu.
• Épargne : à mesure que les enfants gagnent de l’argent, ils peuvent commencer à établir des objectifs financiers plus importants et à en apprendre davantage sur les placements.

À la fin de l’adolescence, il est important de les initier aux concepts de placement afin qu’au début de l’âge adulte, ils puissent être prêts à faire leurs propres placements. Qtrade Investissement direct propose des tarifs pour les jeunes investisseurs âgés de 18 à 30 ans, offrant des commissions réduites sur les opérations et l’annulation des frais d’administration trimestriels.

Ressources et outils

De nombreuses ressources en ligne sont disponibles pour vous aider à apprendre à vos enfants, quel que soit leur âge. Trouvez-en une de confiance et inscrivez-vous à son bulletin pour obtenir les ressources et les renseignements les plus récents. Plusieurs ressources recommandent des livres, des outils d’apprentissage en ligne ou des jeux et des applications pour aider à renforcer le matériel d’apprentissage.

En voici quelques exemples :

• Enseigner la gestion de l’argent aux enfants. Ce site du gouvernement du Canada fournit des renseignements de base sur la littératie financière des enfants et offre une foule de liens vers des outils, des jeux, des activités et d’autres ressources d’apprentissage adaptées à l’âge.
• Le Musée de la Banque du Canada dispose d’une foule d’outils et de ressources pour appuyer la littératie financière, en fournissant du contenu par niveau scolaire et type (activités, jeux, plans de leçon).
• Les jeunes et l’argent. Ce programme à 15 modules de la Fondation canadienne d’éducation économique (FCEE) comprend également des guides pour les parents. Le contenu s’adresse aux jeunes de 14 ans et plus.
• Parlons argent avec nos enfants. Un site Web de la FCEE avec des ressources d’apprentissage à domicile (y compris des films recommandés, des activités, des jeux et des bricolages) organisées par âge et par thème. Divers âges
• ·À l’aide! Comment gérer votre argent sur le campus. Un site pour aider à accroître les connaissances financières des étudiants de niveau postsecondaire, également de la FCEE.
• Apprendre la gestion financière aux enfants : Comment faire l’éducation financière des enfants par Comptables professionnels agréés Canada

Et si vous êtes à la recherche de livres qui aideront vos enfants à se familiariser avec l’argent, voici une petite sélection parmi le large éventail disponible :

• From Piggy Banks to Stocks: The Ultimate Guide for a Young Investor par Maya Corbic (10 ans et plus)
• What is Money? par Kelly Lee (3 à 6 ans)
• Série Moneybunnies par Cinders McLeod (3 à 5 ans)
• Moneywise Mabel’s Bursting Bank par Kalee Boisvert (4 à 6 ans)
• If you Made a Million par David M. Schwartz (4 à 8 ans)

Montrer l’exemple

L’un des meilleurs moyens pour les enfants d’acquérir de bonnes habitudes financières est d’observer leurs parents et leurs proches. Vous prenez des dizaines de décisions financières chaque jour. Si vous faites participer vos enfants dès leur plus jeune âge à certaines de vos décisions financières quotidiennes, si vous répondez à leurs questions et vous les encouragez, ils assimileront mieux ces leçons.

Lorsque les enfants grandissent, faites-leur comprendre certaines de vos décisions financières personnelles et parlez-leur des leçons financières que vous avez vous-même apprises. À l’adolescence, les enfants pensent souvent à la vie après l’école secondaire, comme les études postsecondaires, l’achat d’une voiture ou le départ de la maison. Tous ces scénarios nécessitent de l’argent et de la planification. Si vous les impliquez dans ces activités de planification financière, ils seront mieux armés pour leur avenir financier.

¹ Mazloum, Toula Here’s what’s being taught in terms of financial literacy at schools in Ontario, CTV News. 12 juin 2024 https://ottawa.ctvnews.ca/here-s-what-s-being-taught-in-terms-of-financial-literacy-at-schools-in-ontario-1.6924337 (en anglais)  

² Recommandation du Conseil sur la culture financière, OCDE https://legalinstruments.oecd.org/fr/instruments/OECD-LEGAL-0461 [consulté en novembre 2024].